アコム・プロミス・レイクを比較！金利や審査通過率・無利息期間などサービスの違いを徹底検証

大手消費者金融のアコムやプロミス、レイクといったサービスは、それぞれサービスの内容に違いがあります。

金利や審査通過率・無利息期間などの違いを比較した上で、これからどのサービスを利用するのか決めることが大事です。

基本的に消費者金融を利用する場合は一社に絞って利用するべきであり、同時に複数社へ申込むのはおすすめしません。

それぞれが重視する点を意識した上で消費者金融のサービスを比較することで、これから申込むサービスを一社に絞れるでしょう。

【目的別おすすめな消費者金融3選】
・とにかく早くキャッシングしたい方
→最短3分融資のプロミス※3
・初めてのキャッシング利用の方
→審査通過率が高いアコム※8
・5万円までの少額利用をしたい方
→無利息期間が365日のレイク※6

カードローン名	実質年率（年率）※1	審査時間	融資までの時間	無利息期間	融資限度額	申込資格
プロミス 【詳細はこちら】	2.5％～18.0％	最短3分 ※3	最短3分 ※3	初回借入日の翌日から 30日※⁷	800万円	年齢18～74歳で 安定した収入のある方
アコム 【詳細はこちら】	2.4％～17.9％	最短20分 ※2	最短20分 ※2	初回契約の翌日から 30日間	1万～800万円	20歳～72歳で 安定した収入と返済能力がある方
レイク 【詳細はこちら】	4.5％～18.0％	最短15秒 ※4	最短10分 ※5	契約日の翌日から 365日間 ※6	1万～500万円	20～70歳で 安定した収入のある方

本記事ではアコム・プロミス・レイクのサービスの違いを紹介し、さまざまな点を比較しています。

これから消費者金融の利用を考えている方は、ぜひとも本記事を参考にしてください。

この記事でわかること
・3社に共通するのは在籍確認と大手銀行系の運営での安心感
・プロミスは他社より融資時間が10分以上短く上限金利が0.2％低い
・アコムは審査通過率が比較的高く限度額が一番多い
・レイクは無利息期間が他社より長い

この記事の監修者 サステナブル・ラボ株式会社 代表取締役CEO 平瀬 錬司
経歴	大阪大学理学部卒業。 在学中から環境、農業、福祉などサステナビリティ領域のベンチャービジネスに環境エンジニアとして携わる。 これら領域において2社のバイアウト（事業売却）を経験。 京都大学ESG研究会講師。 非財務ビッグデータに関する執筆・講演多数。

アコム・プロミス・レイクの消費者金融3社をサービス別で徹底比較！

アコムとプロミス、レイクは消費者金融を代表する3社であり、それぞれのサービスには異なる特徴があります。

何を重視するかによって、最適な消費者金融は異なるため、サービスの違いを理解することは大切です。

カードローン名	審査通過率	貸付利率（年率）※1	審査時間	融資までの時間	無利息期間	融資限度額	申込資格	遅延損害金 （年率）	返済方式	返済期間 返済回数	必要書類	担保の有無	商号	会社住所	登録番号
プロミス 【詳細はこちら】	35.6％	2.5％～18.0％	最短3分 ※3	最短3分 ※3	初回契約の翌日から30日間	1万～800万円	20歳以上の安定した収入と 返済能力を有する方で、 当社基準を満たす方	20.0%	定率リボルビング方式	最終借入日から 最長9年7ヵ月 ・1回～100回	・本人確認書類 ・収入証明書 (利用限度額が50万円を超える場合など)	不要	SMBCコンシューマーファイナンス 株式会社	〒135-0061 東京都江東区豊洲二丁目2番31号	関東財務局長(15)第00615号 日本貸金業協会会員 第000001号
アコム 【詳細はこちら】	44.7％	2.4％～17.9％	最短20分 ※2	最短20分 ※2	初回契約の翌日から30日間	1万～800万円	20歳以上の安定した収入と 返済能力を有する方で、 当社基準を満たす方	20.0%	定率リボルビング方式	最終借入日から 最長9年7ヵ月 ・1回～100回	・本人確認書類 ・収入証明書 (利用限度額が50万円を超える場合など)	不要	アコム株式会社	〒105-0021 東京都港区東新橋一丁目9番1号 東京汐留ビルディング	関東財務局長(15)第00022号 日本貸金業協会会員 第000002号
レイク 【詳細はこちら】	非公開	4.5％～18.0％	最短15秒 ※4	最短10分 ※5	契約日の翌日から 365日間 ※6	1万～500万円	20～70歳で 安定した収入のある方	20.0%	・残高スライドリボルビング方式 ・元利定額リボルビング方式	最長10年・ 最大120回	・本人確認書類 ・収入証明書 (利用限度額が50万円を超える場合など)	不要	新生フィナンシャル 株式会社	〒101-0021 東京都千代田区外神田三丁目12番8号	関東財務局長(11)第01024号 日本貸金業協会会員 第000003号

プロミスは上限金利が低くなっており、融資までの時間は最短3分※3と短くなっています。

審査通過率が高いのはアコムであり、10人中4人が審査に通過しています。※

レイクは審査スピードが早く、365日間の無利息サービスがある点が便利です。

借入限度額についてはアコムが最も高く、プロミスとレイクは同水準です。

いずれも大手銀行系のサービスであり、信頼性が高くて、安心して融資を受けられるでしょう。

以下ではアコムとプロミス、レイクについて、それぞれサービス別に比較をします。

※：アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

とにかく早くキャッシングしたいなら最短3分融資のプロミスを選ぶ

すぐにお金を用意しなければいけない事情のある方にはプロミスがおすすめです。
プロミスは最短3分で融資を実現できるサービスであり、とにかく早くキャッシングしたい方に向いています。

審査スピードについてはプロミスよりも早いサービスがあるのですが、融資まで早く進められるのはプロミスです。

アコム・プロミス・レイクの審査時間・融資時間を比較

最短3分で融資を受けられるのは、Webから申し込んで契約した方に限られます。

また、実際には申込みをした時間帯や審査の状況などにより、融資までに時間がかかるケースがあります。

最短3分融資とはあくまでも最短で審査・融資が進んだ場合の目安であり、希望に添えないケースがあるということは覚えておきましょう。

スムーズな融資を実現するには、早い時間帯に申込みを行い、申込みフォームには正確な内容を入力し、必要な書類を不備なく提出することが大切です。

スムーズに手続きが進めば、他社よりも早く借りられる可能性が高いのがプロミスといえます。

【詳細はこちら】

初めてキャッシング利用なら審査通過率が高いアコムがおすすめ

初めてキャッシングを利用する方におすすめできるサービスはアコムです。
アコムは「はじめてのアコム」というように、一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

アコムの審査通過率は2024年5月の時点で42.0％となっており、プロミスやレイクよりも高いです。

アコム・プロミスの審査通過率を比較

これまでキャッシングを利用したことがなく審査が不安な方でも、審査通過率が高いアコムであれば安心して申し込めます。

ただし、審査通過率はあくまでもすべての申込者についての平均であり、実際に審査に通過できるのかは個々の状況によるものです。

審査では収入状況や他社の借入状況などを総合的に判断するため、決してアコムの審査が甘いわけではありません。

アコムの審査通過率が高いのは1つの目安であり、審査に落ちることがある点も留意しましょう。

アコムは審査通過率42.0％
初めての借入で審査が不安な場合も
審査通過率が高いので安心できます。
【アコムの詳細はこちら】

利息を抑えたいなら無利息期間が365日のレイクを選ぶ

利息を抑えたい場合は、無利息期間が365日のレイクをおすすめします。

レイクでは初めてWebでの契約で、365日間の無利息が適用されるのが特徴です。

無利息期間に返済を完了できれば、利息が一切かからないため、お得に融資を受けることができます。

たとえば、次の給料日までに少額のお金が不足している場合は、レイクの無利息期間を利用して融資を受けるとお得です。

アコム・プロミス・レイクの無利息期間を比較(上限5万円の場合)
※：レイクに関する詳細は記事下部に記載しています。

レイクであれば、少額利用をして次のボーナスで一気に完済するといった選択も可能になります。

無利息期間が適用されるのは、初めてレイクと契約をした翌日から365日目までです。

返済中に追加でお金を借りた場合でも、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方でご契約額までであれば、何度でも365日目までの無利息期間が適用されます。

無利息期間を経過した後には、利息が適用される点には注意しましょう。

【レイクの詳細はこちら】

下限金利はアコムが低く上限金利はプロミスが低い

3社で比較すると、下限金利はアコムが2.4％と最も低くなっています。

※貸付利率はご契約額及びご利用残高に応じて異なります。

レイクの下限金利は4.5％となっているため、2.5％が下限金利のプロミスは魅力的な水準です。

一方、アコムとレイクの金利上限は18.0％です。

下限金利が適用されるのは最大の借入限度額で契約した場合で、上限金利は借入限度額が少額の場合です。

これから消費者金融で借りたい金額によって、下限金利と上限金利のどちらを重視すべきかは異なります。

少額利用であればプロミスがお得であり、限度額いっぱいまで借りたい場合はアコムがお得です。

ただし、実際に適用される金利は審査の結果によって決まるため、必ず希望通りになるとは限りません。

審査通過率はアコムが高く10人中4人が審査に通過している

アコムは2024年5月時点で審査通過率が42.0％となっており、10人中4人が審査に通過しているといえます。

プロミスは2024年5月の審査通過率が36.0％でアコムより低いです。

アコム・プロミス・レイクの審査通過率を比較

これから初めてキャッシングを利用する方は、アコムを選んだ方が良いといえます。

はじめてのアコムというように、初めてのカードローンとして選ばれやすいことから審査通過率も高いようです。

審査通過率とは申込者全体のうち、実際に審査を通過できた人の割合のことです。
※審査通過の確率や審査難易度を示すものではありません。

プロミスとアコムに関しては審査通過率のデータが毎月公開されており、似たような水準を維持しています。

審査通過率はあくまでも目安であり、審査通過率の高いアコムでも半数以上の人は審査に落ちているため注意しましょう。

審査スピードはレイクが最短15秒だが融資までの時間はプロミスが最短3分と早い

審査スピードではレイクの最短15秒が3社の中で一番早いのですが、融資までの時間はプロミスの最短3分が最も早いです。

プロミスとレイクの審査時間・融資時間を比較

消費者金融を利用する際には、審査に通過した上で融資を受ける手続きをする必要があります。

審査の結果をできるだけ早く知りたい場合には、レイクは最短15秒でわかるためおすすめです。

審査の結果を知るまでに時間がかかるのは不安で待てないという方はレイクを利用すると安心できます。

できる限りお金を早く受け取りたい場合は、融資までの時間が短いプロミスを利用しましょう。

プロミスの場合は契約後にインターネット振込を活用することで最短時間でお金を借りることが可能です。

ただし審査や融資が完了するまでの時間は、申し込んだ時間帯や申込内容などによって変わります。

必ずしも最短時間で審査や融資が完了すると保証されていない点を理解しましょう。

無利息サービスはレイクの365日間無利息（Web申込限定）が便利

レイクはWeb申込限定の365日間無利息サービスが用意されているため、お得に借りたい場合に便利です。

初めてレイクに申込みをする方限定のサービスであり、365日の間は利用限度額まで何度でも無利息で借入ができます。

ただし、365日間の無利息サービスが適用されるのは、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方です。

また、Web以外の申込方法は対象外となってしまうため注意しましょう。

レイクでは初めてのご契約でWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方について60日間の無利息が適用されるサービスもあります。

収入証明書類の提出なしでお金を借りたい場合には、60日間の無利息サービスの利用を検討しましょう。

60日間の無利息と365日間の無利息は、どちらか1つしか適用されません。

※：レイクに関する詳細は記事下部に記載しています。

上記の通り、無利息期間が長いのは現状レイクのみです。

お得に借り入れたい方は、適用条件を確認しレイクの申込を検討してみてください。

在籍確認の電話連絡は3社とも原則的に実施されない

アコムとプロミスは原則として在籍確認の電話連絡をしない、レイクもなしと公表しています。

在籍確認とは申込みの際に申告した勤務先での勤務実態を確認するための手続きです。

多くのカードローンでは勤務先に電話をかけることで、申込者が在籍していることを確認します。

アコム・プロミス・レイクの3社については、申告内容や書面の確認によって在籍確認をするため、勤務先への電話は行われません。

勤務先に電話をかけられると、消費者金融から借入をしようとしていると周りにバレるリスクがあります。

アコム・プロミス・レイクの3社の場合は、申込みをしても周りにバレるリスクが低くなるため、安心して利用できるでしょう。

ただし、場合によっては在籍確認の電話が必要になるケースがあり、実施する前に知らせてくれます。

借入限度額は3社の中でアコムが一番高くてプロミス・レイクは同水準

アコムの借入限度額は800万円であり、3社の中では一番高くなっています。

レイクの借入限度額は最大でも500万円までで同水準です。

ただし、実際の契約金額は審査の結果によって決まるものであり、借入限度額まで借りられるとは限りません。

また、消費者金融は総量規制の対象に含まれるため、年収の3分の1までしか借りられないルールです。

そのため、実際にアコムの借入限度額800万円まで借りられるのは年収が2,400万円を超えている方のみとなります。

消費者金融の借入限度額をチェックする際には、自分の年収の3分の1の金額と比較しましょう。

信頼性は3社とも大手銀行系で高いので安心して融資を受けられる

アコム・プロミス・レイクはいずれも大手銀行系の消費者金融であり、信頼性が高く、安心して融資を受けられます。

いずれも歴史の長いサービスであり、利用者は大勢いて、豊富な実績のあるサービスです。

貸金業登録を済ませており、日本貸金業協会の会員として登録しており、法律に則ったサービスを展開しています。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの系列会社が運営している消費者金融です。

プロミスを運営しているのはSMBCグループの系列会社、レイクはSBI新生銀行グループの系列会社によって運営されています。

3社とも大手銀行グループの傘下に入り、支援を受ける形で事業を展開しているのが特徴です。

大手銀行系列のため、それぞれの銀行ATMと提携しており、便利に利用できます。

アコム・プロミス・レイクの各社独自サービスを詳しく解説！

アコム・プロミス・レイクは、各社で特色のある独自サービスを提供しています。

・アコム：クレジットカードを発行可能
・プロミス：返済時にVポイントが貯まる
・レイク：幅広い無利息期間が強み

※：レイクに関する詳細は記事下部に記載しています。

アコムはキャッシング機能付きのMastercardを発行可能で、借入からクレジットカードでの日常の買い物までカバーすることができます。

プロミスは返済時の利息200円ごとにVポイント（旧：Tポイント）が1ポイント貯まり、買い物やプロミスの返済などに利用可能です。

レイクは契約額に応じて、初めてWebでの契約で365日間の無利息期間があり、アコム・プロミスよりも期間が長いことが特徴です。

以下では3社の独自サービスについて詳しく解説します。

プロミスは利用でVポイントが貯まるので返済や買い物に利用可能

プロミスでは独自のサービスとしてVポイント（旧Tポイント）を用意しており、貯まったポイントは返済や買い物などに利用できます。

Vポイントはプロミスアプリの利用や返済などで貯めることができ、最大1ポイント＝1円分で利用できるのが特徴です。

毎月の返済では利息200円ごとに1ポイント獲得でき、プロミスアプリに毎月ログインすると10ポイントが貯まります。

プロミスVisaカードを利用した場合は、買物金額の最大7％がVポイントとして還元されるためお得です。

プロミスの利用だけではなく、Vポイントの提携先でもポイントが貯まります。

プロミスの利用などで貯まったVポイントの利用方法を以下にまとめました。

Vポイントの利用方法
・1ポイント＝1円分で買い物
・景品や他社ポイントとの交換
・プロミスの返済への充当

貯まったVポイントはVポイントPayアプリを用いて店舗やネットショッピングなどの買い物で利用できます。

さらに、商品券やグッズなどの景品との交換やマイレージ移行などにも対応していて、ポイントを利用する選択肢は豊富です。

プロミスアプリからの手続きによって、毎月の返済にVポイントを充当することもできます。

プロミスアプリの会員サービスを利用すれば、保有しているVポイント数をいつでも確認できるため便利です。

定期的にプロミスでお金を借りる予定がある場合は、Vポイントが貯まっていくためお得に借入ができます。

アコムはキャッシング機能付きのMastercardを発行可能

アコムは独自のサービスとして、キャッシング機能が付いているMastercardを発行しています。

アコムの提供するクレジットカードの名称は「ACマスターカード」であり、ショッピング機能とキャッシング機能が付帯しているのが特徴です。

ACマスターカードはプラスチックカードだけではなくバーチャルカードとしても提供されています。

ACマスターカードの特徴を以下にまとめました。

ACマスターカードの特徴
・年会費無料
・最短即日発行
・毎月の利用金額から0.25％が自動でキャッシュバック
・Google Pay™ 対応
・バーチャルカードに対応

アコムのACマスターカードは年会費が無料であり、最短即日でカード発行に対応しています。

ショッピング枠の利用限度額は最高300万円まで、実質年率は10.0～14.6％です。

毎月の利用金額から0.25％が自動でキャッシュバックされるサービスがあります。

Google Pay™ に対応しており、スマホなどで簡単に支払いを済ませることが可能です。

バーチャルカードに対応しており、アプリ上で発行したカードを用いてインターネットでの買い物に使えます。

お金を借りるだけではなくクレジットカードを欲しい方は、アコムの契約を検討しましょう。

レイクは契約額に応じた幅広い無利息サービスの利便性が高い

レイクは初めての申込限定で契約額に応じて60日間無利息・365日間無利息のサービスがあり、利便性が高いです。

レイクの用意している無利息期間の申込方法や条件、契約額などの情報を以下にまとめました。

365日間無利息は初めてWebでお申込み・ご契約する方に限り、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出・登録が完了の方が対象です。

60日間無利息は初めてのご契約、Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方が対象となります。

上記の無利息期間はいずれも初めて契約する人が対象であり、無利息サービスの併用はできません。

無利息期間中にも返済は必要であり、返済が滞ると無利息期間が終了するため注意しましょう。

消費者金融を比較する際のよくある質問

消費者金融の比較をする際に、よくある質問を以下にまとめました。

消費者金融を比較する際のよくある質問
・アコムとプロミスで両方借りることはできますか？
・消費者金融の審査に落ちてしまったのですがどうすればいいですか？
・アコム・プロミス・レイクはどこの系列会社ですか？

アコムとプロミスなど2社からお金を借りられるのか、消費者金融の審査で落ちた場合はどうすればいいか、それぞれの消費者金融はどこの系列会社なのかなどはよくある疑問です。

以下では消費者金融についてのよくある質問に回答します。

アコムとプロミスで両方借りることはできますか？

総量規制である年収の3分の1を超えない範囲であれば、何社からでも消費者金融から融資を受けることは可能です。

ただし、融資を受けるには審査通過が条件となります。

複数社への同時申込は審査に落ちやすくなるため、一社ずつ申込むことをおすすめします。

なお、一度落ちた消費者金融へ6ヶ月以内に再度申し込むと、審査に落ちる場合がほとんどです。

同じ消費者金融への審査依頼は6ヶ月経ってからにしましょう。

アコム・プロミス・レイクなどの消費者金融の審査に落ちてしまったのですがどうすればいいですか？

費者金融の審査に落ちた場合は、別の消費者金融に申込みをしましょう。

ただし、審査に通過する確率を上げようとして、複数社に同時申し込みをすると審査に落ちる可能性が高まります。

中小消費者金融の「いつも」であれば、大手消費者金融の審査に落ちた場合でも審査を実施しています。

いつものフリーローンの特徴
・お申し込みはインターネットから24時間365日いつでも可能
・即日融資＆スピード対応（最短30分で融資可能な場合も）
・PayPay銀行口座お持ちの方は返済時の振り込み手数料無料
・電話での在籍確認、原則ナシ！仮に在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意を得ない限り実施しません。

興味がございましたら、ぜひ下記のリンクから詳細をご覧ください。

【いつものフリーローンの詳細を見てみる】

アコム・プロミス・レイクはどこの系列会社ですか？

アコム・プロミス・レイクはそれぞれ大手銀行系列の消費者金融で、アコムは三菱UFJ銀行系・プロミスは三井住友銀行系・レイクはSBI新生銀行系です。

以下の表に、それぞれの消費者金融名とグループ会社名をまとめます。

それぞれが銀行として信頼度の高い大手銀行のため、安心して利用できる消費者金融といえます。

まとめ

アコム・プロミス・レイクはいずれも大手銀行系の消費者金融であり、安心して利用できるサービスです。

ただし、それぞれのサービス内容には違いがあり、独自のサービスを提供しているため、本記事を参考にしてよく比較しましょう。

アコムは審査通過率が高く※初めてのキャッシングにおすすめであり、ACマスターカードを発行できるのが特徴です。

プロミスは融資までの時間が短いのが特徴であり、Vポイントと呼ばれる独自のポイントサービスを用意しています。

選べる無利息サービスを提供しているレイクは、できる限り利息を支払いたくない方におすすめです。

何を重視するのかを考えた上で3社のサービスを比較して、自身に合った消費者金融でお金を借りましょう。