「アコムの審査は甘い？」
「仮審査が通れば大丈夫って本当？」
アコムの申し込みを考えている方には、こうした疑問を持っている方が多いかと思います。
結論からいうと、アコムの審査は甘いとはいえません。
アコムに限らず、消費者金融の審査が厳しい理由は借り手の返済能力の考慮と多重債務リスクを最小化するためです。
しかし、アコムの審査通過率は約40%以上であり、申込者の約4割は審査に通過している計算です。
アコムの新規申込者と新客数・新規貸付率は以下のデータが公表されています。
| 2026年 4月 | |
|---|---|
| 新規申込数 | 75,351件 |
| 新客数 | 30,234件 |
| 新規貸付率 | 40.1% |
アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。
初めて申し込む方や審査が不安な方にとっておすすめのカードローンといえます。
審査落ちが心配な方は、事前に借入診断を試しておくのもおすすめです。
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審査対策のひとつとして、申込前の確認も効果的です。
上記の借入診断と併せて、下記の審査対策チェックリストも活用してみてください。
| アコムの審査対策チェックリスト | |
|---|---|
| チェック項目 | 詳細 |
| 20歳以上72歳以下である | 参考：アコム公式サイト「申し込みの年齢制限はありますか？」 |
| 安定収入がある | パート・アルバイト・派遣社員でも可 |
| 申込内容に間違いがない | 住所、勤務先、電話番号、年収など |
この記事ではアコムの審査で落ちる理由や申込者の口コミ、審査時間などについて解説します。
各カードローンの審査や条件についても併せて比較・確認してみてください。
- アコムの審査通過率は40.1%で2.5人に1人が審査に通過している
- アコムの審査は「返済能力調査」があるから甘くはない
- アコムの審査で落ちる人は、「信用情報・収入・申告内容」に原因がある
- アコムの審査対策は「申込条件の確認」と「審査申込前の事前確認」が重要
- アコムの審査に関する口コミを見ると、「審査時間・在籍確認・電話対応」についてわかる
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アコムの審査が厳しいのは「返済能力調査」を必ず実施しているため
アコムが審査を行うのは貸金業法という法律に従い、申込者の返済能力を調査するためです。
返済能力調査は申込者の自己申告、または書類提出によって行われます。
契約者の返済能力を把握し、お金の貸し過ぎを防ぐのが主な役割です。
返済能力調査については、公式サイトでも以下のように明記されています。
カードローンの審査は、申込者の返済能力を確認するために行われます。
アコムを審査なしで契約することはできません。
ただし以下の条件をすべて満たしていれば、申し込み自体は誰でも可能です。
- 年齢20歳以上
- 返済能力がある
- 安定した収入がある
これまでカードローンを契約したことがない方は、内容をしっかり確認しておくことをお勧めします。
また、下記で大手消費者金融4社の審査通過率を比較したところ、アコムは40%を超えていました。
アコムは「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。
| カードローン名 | 審査通過率※ |
| アコム | 40.1％ 約2.5人に1人が審査に通過している！ |
| プロミス | 非公開 |
| SMBC モビット | 非公開 |
| アイフル | 28.3％ |
※審査通過率参照
アコムは審査基準を公表していませんが、他社の審査通過率と比較すると審査が特別厳しいわけではないということがわかります。
まずは、申込前に無料で利用できる「3秒スピード診断」を試してみてください。
次項からは、アコムの申込条件について解説します。
審査対象となるのは20歳以上で働いている方
アコムの審査が受けられるのは、年齢20歳以上で収入がある方です。
公式サイトでは、以下のように定義されています。
アコムでは、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
20歳以上であっても、学生や専業主婦などの方は申し込みできません。
年金のみで生活している方も同様です。
ただしアコムの審査は安定した収入さえあれば、雇用形態に関係なく通過できる可能性があります。
Q アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？
A はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます
審査さえ通過できれば、非正規雇用の方でも契約可能です。
「アコムは審査が甘い」と勘違いしてしまう理由には、こうした譲歩も関係しています。
アコムへの申し込みを考えている方は、申込条件がすべて満たせているか確認しておいてください。
年収200万円以下の方でも審査通過できる可能性はある
アコムの審査で重視されるのは、収入の「金額」ではなく「安定性」です。
実際に新規契約者の年収を調べてみたところ、結果は以下のように分かれました。
2024年3月に契約した方のうち、年収200万以下の割合は26.6%を占めています。
つまり月収が17万円以下の方でも、アコムの審査を通過できる可能性はあるいうことです。
またアコムの審査では、申告内容に記載した借入希望額も重視されます。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
個人が貸金業者から借入できる金額は、年収の1/3までです。
アコムの審査で落ちた方の中には、欲張って借入希望額を高く設定した方も含まれています。
収入面でアコムの審査に不安を感じる方は、借入希望額を年収の1/3以下に設定しておきましょう。
アコムの仮審査に通れば大丈夫というのは間違い
アコムの審査が厳しいといわれるのは、「仮審査」「本審査」の両方を通過する必要があるためです。
仮審査では申込者の申告内容が確認され、メールにて仮審査結果が通知されます。
「①お客さま番号」は「仮審査結果と次手続きのお知らせ」メールに記載されています。
しかし仮審査は、申込者が自己申告した内容から出された結果です。
申告内容にウソが書かれている可能性もあるため、仮審査後は本審査による細かい調査が行われます。
審査通過となるのは本審査で信用情報を照会し、問題ないと判断された時です。
アコムではお客さまに無理なく健全なお取引を続けていただくために、お客さまからご了承いただいたうえ、お申し込みの際などに信用情報の照会を行い、またお取引内容、完済日、お取引情報などを登録させていただきます。
仮審査が通っても、本審査でも同じ結果が出るとはかぎりません。
実際申込者の中には、本審査で落ちて契約できなかった方も少なからず存在します。
アコムの審査は厳しいです。
「アコムは仮審査さえ通れば大丈夫」と考えていると、本審査で落とされる可能性があります。
申し込みを考えている方は、審査が2回行われることをよく認識しておいてください。
アコムの審査に通らないのはどんな人？審査に落ちる3つの理由
アコムの審査に落ちたくない方は、申込前に3つの対策をとっておきましょう。
アコムの審査で落ちる理由は、主に以下の3つです。
- 信用情報に傷がついていた
- 申込者自身に安定した収入がない
- 申告内容にウソを書いていた
上記の理由に一つでも当てはまると、審査を通過するのは難しくなります。
それぞれの落ちる理由を解消するには、以下の対策をとっておくのが有効です。
- 事故情報が消えるまで待つ
- 収入証明書を自主的に提出する
- 申告内容には正しい情報だけを記入する
アコムへの申し込みを考えている方は、内容をよく確認しておいてください。
ここでは落ちる理由と、有効な対策について詳しく解説します。
「信用情報に傷がある方」はどのカードローンも契約できない
アコムの審査は、信用情報に異動履歴がある状態では通過できません。
異動履歴とは、以下の金融事故が発生した時に登録される情報です。
・返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの
・返済ができなくなり保証契約における保証履行が行われたもの
・裁判所が破産を宣告したもの（破産手続開始の決定がされたもの）
審査時に異動履歴が見つかると、「返済が滞っている＝返済能力がない」と判断されてしまいます。
アコムの審査で落ちたくない方は、申込前に自身の信用情報を一度確認しておいてください。
信用情報は以下の信用情報機関で開示請求を行えば、個人でも確認できます。
| 株式会社日本信用情報機構（JICC） | 株式会社シー・アイ・シー（CIC） |
|---|---|
| 【開示手数料】 データ受け取りの場合：1,000円 郵送の場合：1,300円 （申し込みはこちら） | 【開示手数料】 インターネット開示の場合：500円 郵送の場合：1,500円 （申し込みはこちら） |
もし異動履歴があった場合は、事故情報が抹消されるまで待つのがおすすめです。
登録された信用情報は原則、5年経つと自動的に抹消されます。
過去に支払い遅延などを起こした方も、異動履歴がなくなれば問題なく申し込むことが可能です。
「収入がない・不安定な方」は返済能力も低いと判断されやすい
アコムの審査で落ちたくないのであれば、申込時には収入証明書を提出するのがおすすめです。
アコムは申込条件さえ満たしていれば、個人事業主でも契約できます。
Q 自営業者（個人事業主）も契約できますか？
A はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。
しかし非正規雇用で働く方は、正社員などに比べると収入が不安定です。
審査を有利に進めたい場合は、書類提出で収入の安定性を証明する必要があります。
アコムの審査で収入証明書として使えるのは、以下の5つです。
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 市民税・県民税額決定通知書
- 所得証明書
- 確定申告書
収入の安定性は自己申告で伝えるよりも、書類提出の方が信頼されやすくなります。
給与明細書なら、アルバイト・パートとして働く方でも簡単に用意できるでしょう。
アコムの審査を有利に進めたい方は、収入証明書を用意できないか一度試してみてください。
「申告内容にウソの情報を書いた方」はアコムから信用されにくくなる
アコムの審査を無事通過するには、申告内容にウソの情報を書かないことも重要となります。
ウソの申告内容でカードローンを契約する行為は、禁止事項の一つです。
利用者は、次の各号に該当する行為をしてはならないものとします。
（7）本アプリまたは本サービスの利用にあたり、虚偽の内容を申告すること
たとえウソの情報を書いても、信用情報を確認すればすぐバレてしまいます。
アコムの審査で落ちたくないのであれば、申告内容には本当の情報だけを書いておきましょう。
特に以下の情報では、審査落ちしたくないためにウソを書く方が多いです。
- 年収
- 他社での借入金額
- 他社での借入件数
しかし年収の低い方や他社での借金がある方でも、申告内容によっては審査を通過できる場合もあります。
正直に申告内容を伝えておけば、審査を前向きに検討してもらえるはずです。
アコムの審査に不安を感じている方は、このことをよく認識しておいてください。
アコムの審査は実際どれくらい厳しい？申込者の口コミをご紹介
アコムの審査にまだ不安を感じている方は、申込者の口コミも確認しておきましょう。
今回はネット上にあるアコムの口コミから、以下の3つに関する口コミを集めてみました。
- 審査に関する口コミ
- 在籍確認に関する口コミ
- 電話対応に関する口コミ
紹介する口コミの中には、アコムの審査で落ちた方が投稿した口コミも含まれています。
アコムの審査を無事通過したい方は、ぜひチェックしておいてください。
ここでは、良い口コミ・悪い口コミに分けて紹介していきます。
アコムの「審査」に関する良い口コミ・悪い口コミ
アコムの審査に対する口コミでは、審査時間・審査結果についてのコメントが多くありました。
投稿されていた口コミの内容は、以下の通りです。
ネットですぐに契約できました
神対応！
二度目の審査で通った
審査通らず…
審査が早かったので…
口コミからわかった情報は、以下の5つになります。
| 良かったところ | 悪かったところ |
|---|---|
| ・申込後30分ぐらいで借入できた ・複数の借入がある状態でも契約できた ・2回目の審査で通過できた | ・申込条件を満たしていたのに審査で落ちた ・審査に時間がかかった |
アコムの審査は融資スピードが早く、最短即日で借入することも可能です。
ただし審査を通過できるかどうかは、それぞれの申告内容や信用情報によって大きく変わります。
実際にアコムの審査を受けるまでは、どんな審査結果になるかは誰にもわかりません。
アコムの「在籍確認」に関する良い口コミ・悪い口コミ
アコムの在籍確認に対する口コミでは、電話内容についてのコメントが多くありました。
投稿されていた口コミの内容は、以下の通りです。
ネットで簡単に申し込めました！
あっさりとした在籍確認で
職場先の電話について
口コミからわかった情報は、以下の3つになります。
| 良かったところ | 悪かったところ |
|---|---|
| ・在籍確認の電話なしで契約できた ・数分程で対応完了できた | ・電話がきたのに審査落ちした |
アコムは原則、審査時に在籍確認の電話連絡を行いません。
※原則、電話での在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。
申告内容や提出した書類に不備などがなければ、家族や職場に内緒で契約することが可能です。
場合によっては電話をかけることもありますが、会話自体は数分程で完了します。
審査落ちの連絡がくる場合もあるため、アコムの審査前には連絡先を必ず伝えておきましょう。
※電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
アコムの「電話対応」に関する良い口コミ・悪い口コミ
アコムの電話対応に対する口コミでは、オペレーターの接客態度についてのコメントが多くありました。
投稿されていた口コミの内容は、以下の通りです。
本当に助かった！
ありがとうございます
電話対応が悪い
口コミからわかった情報は、以下の3つになります。
| 良かったところ | 悪かったところ |
|---|---|
| ・オペレーターの対応が易しかった ・口調が丁寧で安心した | ・対応が雑で嫌な感じだった |
どういった接客態度になるかは、担当するオペレーター次第です。
対応が丁寧かつ優しい方もいれば、不信感のある対応をする方もいます。
アコムから電話連絡を受ける時は、オペレーターの対応に差があることをよく認識しておいてください。
アコムの審査時間は最短20分！申込から借入までの流れと審査のコツ3点を解説
アコムの審査時間は最短20分※であり、申込はWeb・アプリで24時間いつでも受付tえいます。
即日融資を希望する場合は、当日中に上記の手続きをすべて完了させる必要があります。
アコムの審査を当日で完了させるには、以下の3つがとても重要です。
- 21時までに契約手続きを完了させる
- 本人確認書類と収入証明書を必ず用意しておく
- もし在籍確認の電話がきた時はすぐに対応する
即日融資を無事成功させたい方は、よく内容を覚えておいてください。
ここでは、それぞれのコツについて詳しく解説します。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
アコムの申込み方法と借入方法の流れを紹介
アコムの申込み方法やお金を借りる方法と流れについて紹介していきます。
アコムは以下の4種類の方法から選ぶことができます。
| アコムの申込方法 | |
|---|---|
| インターネット | 24時間365日申込み可能で来店不要 |
| 自動契約機（むじんくん） | 必要書類を用意してお近くの自動契約機から申し込み |
| 電話 | 電話から問い合わせ ※18時以降にお電話いただいた方は翌日の受付となります |
| 郵送 | 0120-07-1000に電話し、申し込み書類を請求 |
アコムからの借入方法は、口座振込・ATM・PayPayマネーへのチャージがあります。
申し込みから借入までの流れは、以下の通りです。
- 申込フォームを記入し、必要書類を提出する
- アコムが審査を実施、完了後に審査結果を送付する
- 審査結果を確認後、契約手続きを行う
- 契約完了後、融資を受け取る
即日融資を受けるには「21時」までの審査完了が必須
アコムの審査を当日中に完了させたい場合は、遅くとも20時までには申し込みを完了させる必要があります。
21時以降に申し込んだ場合、仮審査の通知メールは翌日以降に回される可能性が高いです。
（原則、メールはお申し込み完了後5分程度で届きますが、夜間帯※にお申し込みされた方は翌9時以降にメールが届きます。）
※21時前後～翌8時前後
アコムの審査時間は最短20分※ですが、いつでも審査を実施しているわけではありません。
審査を受け付けているのは、【9:00～21:00】までの時間帯です。
即日融資を受けたい方は、21時までに契約手続きを完了させておきましょう。
ちなみにアコムからの借入は、口座振込なら24時間365日いつでも受付に対応しています。
金融機関によって振込時間が異なるため事前に確認しておきましょう。
金融機関ごとの振込実施時間
日時 受付時間 振込実施の目安 楽天銀行 毎日 0:10～23:49 受付完了から10秒程度 三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行・PayPay銀行 月曜 0:10～8:59 当日9:30頃 9:00～23:49 受付完了から1分程度 火曜～金曜 0:10～23:49 受付完了から1分程度 土日祝日 0:10～8:59 当日9:30頃 9:00～19:59 受付完了から1分程度 20:00～23:49 翌日9:30頃
Web・アプリ・電話から手続きを行うことで、指定した金融機関口座に数十秒で送金できます。
※：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
必要書類は本人確認書類だけでなく収入証明書も用意しておくのがおすすめ
アコムの審査を受ける際は、本人確認書類・収入証明書を必ず用意しておきましょう。
本人確認書類として使えるのは、以下の4つです。
- 運転免許証
- マイナンバーカード
- パスポート
必要となる書類の数は、提出方法によって異なります。
アプリまたはWebの場合、用意する書類はいずれか1点で十分です。
ただし自動契約機（むじんくん）の場合、保険証を使用するには以下の補足書類も提出する必要があります。
- 住民票のコピー
- 公共料金の領収書
（電気・ガス・水道など）
参照：本人確認の必要書類（本人確認書類）のご提出｜アコム公式サイト
これからアコムへ申し込む予定の方は、忘れずに書類を用意しておきましょう。
また以下の項目に当てはまる方は、収入証明書の提出も必須です。
収入証明書の提出が求められるケース
- アコムの借入希望額が50万円を超える方
- アコムの借入金額と、他社借入の合計額が100万円を超える方
- 以前の収入証明書提出から3年以上経過している方
- 借入上限額が契約極度額未満の方
（返済遅延などによって借入が制限されている場合を除く） - 借入限度額の増額審査を希望する方
上記の条件に当てはまらない場合でも、申告内容によっては提出が求められるケースがあります。
収入証明書として使えるのは、以下の書類です。
- 源泉徴収票
- 市民税・県民税額決定通知書
- 所得証明書
- 確定申告書・青色申告書・収支内訳書
- 給与明細書
アコムの審査をスムーズに完了させたいのであれば、収入証明書も念のために用意しておいてください。
在籍確認の電話は原則なしだが電話連絡には対応する必要がある
アコムの審査は原則在籍確認の電話なしですが、電話がきた時は必ず当日中に対応しなければなりません。
在籍確認の電話をかける時は、申込者に事前連絡がいきます。
もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
審査結果が通知されるのは原則、「電話連絡完了後」です。
在籍確認の電話に出ない限り、審査を進めることはできません。
ちなみにアコムの電話連絡は、会社名ではなくオペレーターの個人名でかけられます。
家族や同僚などが電話に出てしまっても、バレるリスクは低いです。
アコムでの借入が家族・職場にバレないか不安な方は、どうか安心してください。
アコムの審査についてよくある3つの質問
アコムの審査を受ける予定の方は、申込前によくある質問の内容も一度確認しておきましょう。
今回紹介するよくある質問は、以下の3つです。
- 審査落ちの理由は教えてもらえる？
- 在籍確認で職場にバレるリスクはある？
- 一度落ちた後でも再審査は受けられる？
質問に対する回答を見ることで、それぞれの抱える疑問・悩みが解消される場合もあります。
アコムの審査に対して疑問や悩みを抱えている方は、よく内容を確認しておいてください。
ここでは、、それぞれの質問に対する回答を詳しく解説します。
アコムの審査で落ちた理由を教えてもらうことはできますか？
アコムの審査に落ちても、審査で落ちた理由は一切教えてもらうことができません。
審査完了後に受け取れるのは、審査の結果だけです。
そのため落ちた理由を知りたい場合は、申込者自身が自力で特定する必要があります。
アコムの審査で落ちる理由として考えられるのは、以下の3つです。
- 自己申告した内容に問題があった
- 信用情報に傷がついていた
- 借入希望額が収入に見合わないと判断された
アコムの審査を通過するには、申告内容と信用情報で返済能力があることを証明する必要があります。
審査に落ちてしまった方は、自身の申告内容・信用情報に理由がないかよく確認してみてください。
在籍確認で職場にバレるリスクはありますか？
アコムの審査でも、在籍確認で職場にバレるリスクはあります。
アコムは原則お勤め先への在籍確認の電話なしですが、電話連絡を行う可能性はゼロではありません。
申告内容や審査状況によっては、本人確認のために電話をかける場合もあります。
職場にバレたくない方は、以下の対策を実践しておくのがおすすめです。
- 本人確認書類を提出する時、収入証明書もまとめて提出する
- 連絡先に自身直通の専用ダイヤルを記入しておく
- 職場にあらかじめ、自身宛ての電話がくることを通知しておく
申込者以外の人物が電話をとってしまうと、職場バレのリスクは高くなってしまいます。
しかし対策をとっておけば、バレる可能性を再承認におさえることが可能です。
アコムの在籍確認で職場にバレないか心配な人は、ぜひ参考にしてみてください。
アコムで一度落ちたら再度審査は受けられますか？
アコムの審査で一度落ちても、再度審査を受けることは可能です。
ただし落ちた時と申告内容・信用情報が同じ状態では、再度審査を受けても結果は
落ちるリスクは変わりません。
再び審査を受けたい場合は、以下の流れに沿って行動をとりましょう。
- 自身の申告内容・信用情報をチェックし、審査落ちの原因を特定する
- 原因と考えられる部分に対し、改善・対策を実践する
- 審査落ちの原因が解消した後、アコムで再審査を申し込む
落ちた原因をきちんと解消できていれば、再審査を通過できる可能性は十分に見えてきます。
アコムの審査で落ちてしまった時は、再度審査を申し込むことも一度検討してみてください。
まとめ｜アコムの審査は甘いとはいえないが特別厳しいわけでもない
冒頭でも解説したように、アコムの審査が甘いというのは間違いです。
審査では厳格な返済能力調査が実施されるため、十分な返済能力がない人は契約できません。
ただし以下の条件をすべて満たしていれば、アコムへ申し込むことは誰でも可能です。
- 申込時の年齢が20歳以上
- 返済能力がある
- 定職に就き安定した収入を得ている
またアコムの審査を通過するには、申告内容や信用情報もよく確認しておく必要があります。
審査に落ちたくない方は、以下の3つに注意が必要です。
- 信用情報に傷がついている
- 安定した収入が現状ない
- 申告内容にウソを書いている
アコムの審査をこれから受ける方は、無事審査を通過できるように対策をしっかりとっておいてください。
